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【理财】教你算一笔P2P理财收益账

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作为一个聪明的P2P网贷投资人,在投资之前一定已经要先比较各投资平台的投资周期、年化收益率、回款方式、服务费用等,因为不同的还款方式和收费项目,会导致最后的收益有所差异。投资前,先学会算一笔P2P理财收益账。

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刚入门的菜鸟投资人一定以为P2P理财收益的计算方式只要套用以下公式就准确无误:

 

利息={1+(期限/年)×年化收益率}×本金

实际上是否如此?单纯以此公式计算收益的投资人很明显忽略了一个重要问题,那就是P2P还款方式的影响。

 

目前P2P网站的还款方式最常见的有几种:一次性还本付息、先息后本(按月付息、到期还本)、等额本息。

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一次性还本付息——最简单直白

一次性还本付息是最容易理解的,即在借款周期开始时,出借本金,周期结束时,回收本金和利息。

例如借款本金是1万元,约定期限1个月,年化利率是12%,则投资人在开始借出1万元,1个月以后,得到本金1万+利息100元,共计10100元;总的来说一次性还本付息的模式对投资人来说是最简单明了的。

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先息后本——猫腻最小,可靠度最高

先息后本从字面上理解就是先还利息后还本金,其实应该加上“按月”两个字,因为所谓先息的意思是指按月先息,即按月还息,到期还本。

 

举上次例子来说,借款本金1万,周期是3个月,年化利率是12%,那么投资人最开始出借1万元,每个月收到100元的利息,连续收2个月,第三个月到期后收100元利息+1万本金。

 

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等额本息——猫腻最大,投资前仔细计算

等额本息是指,将借款本金和利息总额之和等月拆分,借款人每月偿还相同数额的本息部分。这种计算本息还款的方式中,借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

等额本息还款公式为:每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。

其中^符号表示乘方。

举个栗子:

假设以10000元为本金、在银行贷款10年、基准利率是6.65%,则等额本息还款为:

 

月利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667

月还款本息=〔10000×0.005541667×(1+0.005541667)^120〕÷〔(1+0.005541667)^120-1〕=114.3127元

合计还款 13717.52元

合计利息 3717.52万元

当然啦,小编温馨提醒~现在这种等额本息方式都有专门的计算器,您要有意投资,可以用计算器进行计算哦~

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等额本金——收益较小

等额本金与等额本息类似,不同的是等额本金只是将借款本金平均到每个月,利息也是需要付清上次还款日和此次还款日之间的利息。

这种还款方式适用于高收入的人群,因为还款前期的每月还款金额比较大,但是越到最后,其负担会越来越轻,而且其总利息也是比等额本息较少。而对于投资者,该种还款方式的收益比较于等额本息来说还是更小的。

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最后,要说的重点是不同还款方式的差别,主要体现在几个方面:

(1)周期:超短期(低于45天)的项目一般都是一次性还本付息,中短期的项目(6个月以内)一般都是先息后本的方式,长期和超长期的项目一般会是等额本息;

(2)收益:比如都是本金1万,周期1年,12%年化收益,4种还款方式最后算出来的总收益是不同的,一次性还本付息与先息后本的收益都是1200元,等额本息是661.85元,等额本金是650元。

建议投资人在投资P2P平台之前,务必理解和明确该P2P平台的还款方式,而不仅仅关注收益率的数字

 

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