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央妈终于说真话了!该如何拯救你的钱?

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6月12日,中国人民银行副行长张涛在2016陆家嘴论坛上表示,中国金融业存在结构性短板,应适当放宽金融机构准入门槛,增加金融服务有效供给,对经营出现风险的金融机构要允许其重组、倒闭。

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当下,我国经济面临着比较大的下行压力。这一点在银行的账目表上体现得非常明显——随着工农中建交五大银行年报的相继披露,2015年上市银行的业绩也已基本确定。各家银行的净利润增速几乎全部回落到个位数,上述五大银行利润增幅几乎跌到零。

银行利率下降,不良贷款率上升

刚刚公布的工行、农行、中行、建行、交行年报显示,五大银行2015年净利润总额超过9200亿元,但净利润增速却是有史以来最低的。除了交通银行的净利润同比增长1.03%以外,四大银行的净利润增速全部在1%以内。建行最低,只增长了0.28%,工行增长了0.5%,农行增长了0.7%,中行增长了0.74%。而就在几年前,他们的增速还都在两位数。

除了大银行之外,中小银行同样如此。除平安银行的净利润增长依旧保持在两位数、达到10.42%以外,其它银行的增速也全部回落到个位数。

在净利润增速下降的同时,不良贷款却在增多,不良贷款率也在上升。除徽商银行是0.98%以外,其它银行全部高于1%,农业银行最高,为2.39%。

 

钱存银行每年净亏537元

“把钱放银行,就相当于一直在贬值,真不知道应该把钱存到哪里去。”西安市民李女士对记者谈及理财话题,疑惑地说道。今年1月,我国居民消费价格指数(CPI)超过国有大行上浮后的一年期存款利率,紧接着2月又超过股份制银行,这标志着我国现阶段已进入真实的负利率时代。对此,业内人士算了一笔账,10万元存银行一年净亏537元。

居民消费价格指数(CPI)是用来直观衡量一个国家通货膨胀水平的指数之一,当这一指数一段时期内高于一年期存款利率的时候,该时期内居民存款的实际利率为负,尤其是对于我国这种高储蓄率的国家来说,在这一时期内存银行一年定期是赔钱的

银行破产模式已经开启

由此可见,银行并非我们看上去那么“牢不可破”,将钱存进银行仍要面临种种风险,之前说银行安全,那是因为他很赚钱。3%把钱收进来,6-10%把钱贷出去,躺着就赚一倍到几倍,还有什么事比这个还爽呢!但如今这个模式变化了银行已经不怎么赚钱了。

随着互联网金融的发展,银行的日子已经越来越不好过了,最集中体现在揽储问题上,以前给个3%的收益,能够吸引大量存款进来,如今互联网已经把这个门槛涨过了5%,这就是说银行的成本还将上升,多家银行根本就赚不到钱。 天变了,2015年9月,中农工建四大行的盈利水平正式全部跌入0增长时代,大量银行跌入个位数,预计很快将进入负增长时代。

实体经济下行、不良坏账飙升,一些银行一年都白干了,银行辉煌的10年已经过去! 没什么不可能,银行破产模式已经开启!

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所以,综合来看,传统银行破产的模式已经开启,这其中一些小银行的日子恐怕更加难过,他们左边要和工农中建交争抢客户,还得防着互联网的突然袭击,不得不付出更加高昂的成本,接受更高的坏账。他们可能会成为第一批受冲击者。随着市场竞争的加剧,无论大小银行都可能会面临着破产,你的“血汗钱”究竟该放在哪里呢?

天之道,损有余而补不足;人之道,损不足以奉有余!

富人通过避税让财产升值

富人之所以更富,除了通过让钱进入更好的渠道升值以外,还通过各种渠道避税。国际慈善组织乐施会指出,2000年至2014年,企业在逃税天堂的投资增加了四倍。根据援助组织的调查,全球顶尖的商业集团中,10家企业就有9家至少在1个避税天堂有投资。发展中国家因此损失每年至少损失1000亿美元的税收。

尽管近年来各国加强反避税合作,离岸避税港财富总量去年依旧增长3%,达10万亿美元。这些资产的持有人主要来自拉美和中东地区。

德国乐施会负责发展援助的豪斯希尔德(Tobias Hauschild) 表示:

“我们生活在一个以富豪需求为导向而制定规则的世界之中。”

因此,消除贫穷和疾病的斗争也变得更为困难:“我们需要一个能让所有人都受益的经济和金融体制。”希尔德向政坛发出打击避税天堂的呼吁。

国际乐施会执行主席温妮·拜厄尼马则表示:

“目前,全球各国领导人对不断悬殊的贫富差距的担忧并没有化为具体的(解决)措施,世界(贫富收入)已经变得更加不平等,这种趋势还在加剧,”“我们不能让(这种情况)继续下去,(眼睁睁看着)数亿人挨饿,而能够帮助他们的财力却流入了最富有人群的腰包”。

如何让你的资产保值升值?

一个家庭财务的健康状况,关键在于家庭的资产配置是否合理,简单的家庭资产配置应由三方面组成:

紧急备用金、短期资产配置、中长期资产配置。

紧急备用金,是指当收入突然中止或者支出暴增时,可随时动用的资金通常需要覆盖3-6个月的日常支出。

短期资产配置,主要指1-3年左右的资产配置,可以投资于货币基金、银行理财产品、定存、活期储蓄等流动性高的产品。

中长期资产配置,主要指3年以上的资产配置,投资于国债、基金、股票、贵金属等产品,使组合收益最大化。

那么应该如何对资产进行配置,才能让家庭财务更健康呢?在家庭资产配置上有一套简单易懂的4321定律:

即家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于家庭的风险防范——保险支出。

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▲图片来源:网络

资产配置的4321定律只是一般规律,各人在制定家庭理财规划时,还需考虑具体情况。在资产配置时,主要凸显的是投资问题,而投资的前提首先要考量家庭的风险属性。

你需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力,来选择资产种类,尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等。因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关,在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

人生最大的复利资产是身体和不断学习!

“如果我们不为自己努力,我们靠谁?”少了对自己的投资,势必会被社会淘汰。

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管理你的人生财务 

1、 通过银行支付结算系统服务完成对一般采购和消费的支付

2、 通过人寿保险公司进行对人力资本风险的管理

3、 通过财产保险公司避免实物资产的损失

4、 通过银行解决对资产投资中的融资问题

5、 通过证券公司、基金公司(及其销售渠道银行)等完成金融资产投资以抵御通货膨胀、生活费用增长、为日后大额消费、子女教育、养老及财富积累、资产传承做准备。

6、 通过信托等金融机构、完成所有权与收益权的分离,并进行专家委托资产管理,完成财富传承。

钱生钱其实没有你想象的那么难,关键就看你的决心和坚持,再加一点点技巧。

综合自每日经济新闻 nbdnews、新华社、中新网、网络等

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